Assicurazione vita preventivo: come si ottiene e che cosa controllare
Come richiedere un preventivo di assicurazione sulla vita in Italia, quali dati servono, che cosa è vincolante e quali voci confrontare prima di scegliere.
Un preventivo di assicurazione sulla vita è una stima del premio che la compagnia calcola in base ai dati che fornite (età, capitale, durata, abitudini, a volte stato di salute). Si può chiedere online, in agenzia, a un broker o in banca, di solito gratuitamente, e non vi vincola ad acquistare. Il preventivo diventa un contratto solo se compilate la proposta, la compagnia la accetta e il contratto viene concluso con il pagamento del premio. Per questo la cosa più importante non è ottenere il numero più basso, ma assicurarsi che i numeri che confrontate siano riferiti alle stesse condizioni.
Che cosa si intende per preventivo vita
Nel linguaggio comune "preventivo" indica due cose diverse. La prima è la simulazione online: inserite data di nascita, capitale, durata e poche altre informazioni e un motore di calcolo restituisce un premio indicativo. La seconda è il preventivo personalizzato, elaborato dopo un colloquio con l'intermediario e, nei casi in cui serve, dopo la compilazione del questionario sanitario. Solo il secondo tiene conto della vostra situazione reale, mentre il primo parte da ipotesi standard che potrebbero cambiare in fase di valutazione del rischio, chiamata in gergo assuntiva.
Questa differenza spiega perché il premio finale può essere diverso da quello visto online: se emergono patologie, una professione a rischio o sport pericolosi, la compagnia può applicare una maggiorazione, proporre condizioni diverse o, nei casi estremi, rifiutare il rischio. Nessun preventivo online può promettere il contrario.
I dati che vi verranno chiesti
Per calcolare una temporanea caso morte, che è la polizza di puro rischio più diffusa, servono in genere:
- data di nascita e sesso dell'assicurato;
- capitale da assicurare e durata del contratto (per esempio 10, 20 o 25 anni);
- se fumatore o non fumatore;
- altezza e peso, per valutare l'indice di massa corporea;
- professione e attività sportive o hobby considerati pericolosi;
- eventuali patologie note, ricoveri o terapie in corso;
- periodicità di pagamento (annuale, semestrale, mensile) e modalità (carta, addebito diretto).
Rispondete in modo preciso. Le informazioni fornite nella fase del preventivo e poi nel questionario devono essere coerenti: le dichiarazioni inesatte possono avere conseguenze anche gravi sulla liquidazione, come spieghiamo nella guida dedicata a dichiarazioni inesatte e questionario sanitario.
Dove chiedere un preventivo
Le strade principali sono quattro, e ciascuna ha pregi e limiti.
| Canale | Come funziona | Punti di forza | Da tenere presente |
|---|---|---|---|
| Sito della compagnia | Simulazione diretta sul sito | Rapidità, nessun intermediario | Si vede un solo prodotto per volta |
| Agente | Rappresenta una o più compagnie | Assistenza nella compilazione | Verificate per quante compagnie lavora |
| Broker | Seleziona tra più compagnie | Confronto tra offerte diverse | Chiedete come viene remunerato |
| Banca | Spesso abbinata a mutuo o conto | Comodità | Il prodotto proposto può essere uno solo |
Qualunque sia il canale, l'intermediario deve essere iscritto al Registro unico degli intermediari assicurativi (RUI), consultabile sul sito di IVASS. Prima di firmare avete diritto di ricevere informazioni sul suo ruolo, sulla remunerazione e sul prodotto, come previsto dalle regole di distribuzione assicurativa.
Come confrontare due preventivi
Per confrontare davvero, mettete a parità questi elementi e annotateli su un foglio:
- Capitale assicurato: stessa cifra, oppure stesso schema di decrescita se la polizza è a capitale decrescente.
- Durata: stessa scadenza e stessa durata di pagamento dei premi.
- Garanzie incluse: solo decesso, oppure anche invalidità permanente o malattia grave (sono prodotti diversi, con costi diversi).
- Premio: costante, crescente o decrescente nel tempo; annuale o frazionato (il frazionamento può comportare maggiorazioni).
- Esclusioni e carenza: periodi in cui la copertura non opera o è limitata.
- Condizioni accessorie: rinnovabilità, convertibilità in altra forma, possibilità di sospendere i pagamenti.
Un esempio illustrativo: l'offerta A costa 240 euro l'anno per 150.000 euro di capitale, l'offerta B costa 330 euro per 250.000 euro. Il premio per mille euro di capitale è 1,60 euro nel primo caso (240 diviso 150) e 1,32 euro nel secondo (330 diviso 250). La polizza più cara in valore assoluto è in realtà la più economica per ogni mille euro assicurati, e copre di più il bisogno. Potete ripetere questo calcolo, con le vostre cifre, nel confronto tra preventivi.
Errori frequenti quando si chiede un preventivo
- Scegliere il capitale "a occhio" o in base a quanto si vuole spendere, invece di stimare il bisogno con un metodo come quello descritto nella guida sul capitale da assicurare.
- Confrontare una temporanea caso morte con una polizza mista o di risparmio: sono prodotti con funzioni diverse e quindi premi non paragonabili.
- Sottovalutare le abitudini (per esempio dichiararsi non fumatore se si fuma occasionalmente) per ottenere un premio inferiore.
- Dimenticare di chiedere se il premio resta fisso per tutta la durata o può essere rivisto.
- Firmare senza avere letto i documenti precontrattuali: la guida sui documenti DIP, KID e set informativo spiega che cosa cercare.
Quando rivolgersi a un professionista
Se avete patologie pregresse, un'attività professionale rischiosa, un patrimonio complesso, o se la polizza serve a obiettivi successori o fiscali, conviene parlare con un intermediario iscritto al RUI o con un consulente indipendente. Per questioni ereditarie o per contestazioni è opportuno consultare un avvocato. Le informazioni di questa pagina sono generali e non sostituiscono una consulenza personalizzata.
Domande frequenti
Il preventivo è gratuito?
In genere sì: chiedere un preventivo non comporta costi. Diffidate di chi chiede un pagamento anticipato solo per formularlo.
Il premio del preventivo è garantito?
No, a meno che non sia espressamente indicato un termine di validità. Il premio definitivo può cambiare dopo la valutazione del rischio e dopo la compilazione del questionario.
Posso chiedere più preventivi alla stessa compagnia?
Sì, per esempio variando capitale e durata per vedere l'effetto sul premio. Conservate ogni versione con data e parametri.
Chi riceve i miei dati?
La compagnia o l'intermediario sono titolari del trattamento secondo il GDPR; i dati sanitari sono dati particolari e richiedono un consenso specifico. Leggete l'informativa privacy prima di inviare il modulo.
Fonti ufficiali
- IVASS — vigilanza sulle assicurazioni, registro degli intermediari (RUI) e informazioni per i consumatori.
- ANIA — associazione delle imprese assicuratrici, materiali informativi di settore.
- Garante per la protezione dei dati personali — regole sul trattamento dei dati, anche sanitari.