DIP vita, DIP aggiuntivo, KID e set informativo: che cosa leggere prima di firmare

Prima di firmare una polizza vita l'impresa o l'intermediario deve consegnarvi documenti informativi standardizzati che permettono di confrontare prodotti diversi: il DIP vita, per i prodotti con componente di investimento il DIP aggiuntivo IBIP e il KID, e le condizioni di assicurazione con il glossario, raccolte nel set informativo. Sono pensati per essere letti dal consumatore: il DIP è breve e usa un formato uniforme con domande ricorrenti ("Che cosa è assicurato?", "Ci sono limiti di copertura?"). Leggerli prima della firma, non dopo, è la forma di tutela più semplice ed efficace.

Il quadro normativo in breve

La trasparenza dei prodotti assicurativi si basa su regole europee e nazionali: la direttiva europea sulla distribuzione assicurativa (IDD), il Codice delle assicurazioni private e i regolamenti attuativi di IVASS, tra cui quelli sull'informativa precontrattuale e sulle regole di condotta per la distribuzione. Per i prodotti di investimento assicurativo si aggiunge il regolamento europeo sui PRIIPs, che prevede il KID. Non serve ricordare i numeri dei regolamenti per sapere i diritti: la sostanza è che deve esserci un documento standard, in italiano, consegnato in tempo utile prima della conclusione del contratto.

I documenti a confronto

Come leggere il DIP vita

Il DIP ha una struttura fissa. Leggete in ordine:

1. Che tipo di assicurazione è? Verificate la natura del prodotto: temporanea, vita intera, mista, ecc.
2. Che cosa è assicurato? Che cosa non è assicurato? Il capitale, le garanzie e le esclusioni principali.
3. Ci sono limiti di copertura? Carenze, limiti di età, restrizioni geografiche, esclusioni per professioni o sport.
4. Dove vale la copertura? Territorialità.
5. Che obblighi ho? Dichiarazioni al momento della stipula, comunicazione di variazioni.
6. Quando e come devo pagare? Periodicità e modalità.
7. Quando comincia la copertura e quando finisce? Decorrenza e scadenza.
8. Come posso disdire la polizza? Recesso, riscatto, sospensione.

Se una risposta rimanda alle condizioni di assicurazione, andate a leggere l'articolo indicato. Segnate in particolare le esclusioni e la carenza (guida sulle esclusioni).

Come leggere il KID

Il KID è un documento di poche pagine per i prodotti d'investimento assicurativo. Contiene:

• l'indicatore sintetico di rischio, su una scala da 1 (più basso) a 7 (più alto);
• il periodo di detenzione raccomandato, cioè la durata dopo la quale il prodotto è pensato per essere smobilizzato;
• scenari di performance (sfavorevole, moderato, favorevole, e uno scenario di stress), che sono simulazioni e non previsioni;
• i costi nel tempo, espressi in euro e in percentuale annua, con la riduzione del rendimento dovuta ai costi;
• che cosa accade in caso di uscita anticipata;
• come presentare reclami.

Un esempio illustrativo di lettura: se il KID indica che, con un investimento di 10.000 euro e un periodo raccomandato di 10 anni, l'incidenza annua dei costi è dell'1,8%, significa che, in media, ogni anno una parte del rendimento è assorbita dai costi. Per capire quanto, confrontate l'incidenza dei costi con l'obiettivo di rendimento che vi aspettate e con alternative non assicurative. Il numero 1,8% è inventato a scopo didattico.

Condizioni di assicurazione e glossario

Il testo completo contiene le regole su cui si fonda il rapporto. Gli articoli più importanti sono, di solito: oggetto dell'assicurazione, decorrenza, durata, pagamento del premio, dichiarazioni del contraente, esclusioni, liquidazione, beneficiari, riscatto, recesso. Per il vostro scopo, cercate anche:

• rinnovabilità e convertibilità (guida su rinnovo e conversione);
• sospensione dei premi e riattivazione;
• foro competente e legge applicabile.

Il glossario chiarisce termini come "carenza", "sinistro", "riscatto", "riduzione" che hanno un significato tecnico preciso.

I diritti di informazione dell'intermediario

L'intermediario, prima della conclusione del contratto, deve fornire informazioni sulla propria identità, sul ruolo, sull'iscrizione al RUI, sulla natura della remunerazione e sui potenziali conflitti di interesse. Per i prodotti di investimento assicurativo vale in più la valutazione di adeguatezza o appropriatezza e la consegna del KID. Se queste informazioni mancano, chiedete spiegazioni prima di firmare.

Errori comuni

• Ricevere i documenti il giorno stesso della firma senza tempo per leggerli.
• Leggere solo il DIP e ignorare le condizioni complete.
• Confrontare solo i premi senza confrontare esclusioni e carenze.
• Non conservare i documenti: sono la prova di quanto concordato.
• Fidarsi di un riassunto verbale senza chiedere conferma scritta.

Quando rivolgersi a un professionista

Se la polizza ha componente finanziaria rilevante o riguarda un capitale elevato, valutate un consulente indipendente che possa leggere con voi il KID e le condizioni. Le associazioni dei consumatori e IVASS forniscono materiali guida. Queste informazioni sono generali.

Domande frequenti

Devo ricevere i documenti su carta?

Possono essere forniti anche su supporto durevole (come PDF), nel rispetto delle regole di consegna e del vostro consenso.

Il KID c'è anche per la temporanea caso morte?

No: il KID riguarda i prodotti di investimento assicurativo. Per le polizze di puro rischio c'è il DIP vita.

Posso chiedere le condizioni prima del preventivo?

Sì, potete chiedere il set informativo di un prodotto prima di decidere; spesso è scaricabile dal sito della compagnia.

Fonti ufficiali

• IVASS — regolamenti sull'informativa e sulla distribuzione, informazioni per i consumatori.
• CONSOB — vigilanza sulla trasparenza dei prodotti finanziari, inclusi quelli assicurativi di investimento per i profili di condotta.
• Normattiva — Codice delle assicurazioni private.