Questionario sanitario e dichiarazioni inesatte: rischi per la polizza vita

Il questionario sanitario è il documento con cui la compagnia valuta il rischio, e ciò che scrivete diventa la base del contratto. Se le dichiarazioni sono inesatte o reticenti, il Codice civile prevede conseguenze che possono arrivare all'annullamento del contratto o alla riduzione della somma pagata, soprattutto quando l'inesattezza è dolosa o dovuta a colpa grave. La regola pratica è semplice: rispondete in modo completo e preciso, chiedete chiarimenti se una domanda non è comprensibile e conservate una copia di quanto firmate. Un risparmio di premio ottenuto omettendo informazioni può costare l'intera prestazione.

A che cosa serve il questionario

Prima di assumere il rischio, l'assicuratore deve conoscere le circostanze che influenzano la probabilità di decesso. Lo fa con un questionario che chiede in genere:

• patologie in corso o passate (cardiovascolari, tumorali, diabete, malattie neurologiche e altre);
• ricoveri, interventi, accertamenti diagnostici recenti;
• terapie farmacologiche;
• altezza e peso;
• abitudini: fumo, alcol, uso di sostanze;
• professione, sport e viaggi;
• stato di salute dei familiari in alcuni casi.

Per capitali elevati può essere richiesta una visita medica con esami. Le informazioni sulla salute sono dati particolari ai sensi del GDPR: il trattamento richiede un consenso specifico e la compagnia deve fornire un'informativa chiara.

Che cosa dice il Codice civile

Gli articoli 1892 e 1893 del Codice civile disciplinano le dichiarazioni inesatte e le reticenze del contraente. In sintesi:

Per i contratti vita la normativa civile riconosce anche alcune regole specifiche, per esempio sull'errore nella dichiarazione dell'età: se l'età dichiarata è inesatta, la prestazione può essere ridotta o il premio rideterminato, a seconda dei casi (art. 1893 e altre disposizioni). Il testo preciso e i termini per agire vanno verificati su Normattiva e, in caso di controversia, con un avvocato.

Un aspetto pratico importante: le compagnie, quando contestano una dichiarazione, devono provare che l'informazione era rilevante e che la dichiarazione era inesatta. Una domanda formulata in modo vago o una risposta compilata da un intermediario senza che l'assicurato l'abbia letta possono pesare nella valutazione, ma non c'è garanzia di esito: è meglio non arrivare a quel punto.

Come compilare il questionario in modo corretto

1. Leggete ogni domanda con calma. Non rispondete "no" per abitudine o fretta.
2. Raccogliete i documenti sanitari prima di compilare: referti, lettere di dimissione, elenco dei farmaci.
3. Compilate di persona, o almeno rileggete ogni risposta prima di firmare. Se l'intermediario scrive per voi, controllate che quanto scritto corrisponda al vero.
4. Non minimizzate: se avete avuto un episodio rilevante, scrivetelo e, se possibile, descrivete esito e data. Una dichiarazione completa permette alla compagnia di valutare il rischio con elementi certi.
5. Chiedete copia del questionario firmato.
6. Aggiornate le informazioni se cambiano prima della decorrenza (per esempio un esame diagnostico fatto tra proposta e decorrenza).

Esempio illustrativo: una persona ha avuto un episodio di ipertensione trattato con farmaci e non lo dichiara. Alla sua morte per infarto, la compagnia indaga sulla cartella clinica e scopre l'omissione. Se ritiene che l'informazione fosse rilevante e l'omissione sia stata dolosa o per colpa grave, può contestare il contratto: la famiglia rischia di non ricevere il capitale. Dichiarando l'ipertensione, la compagnia avrebbe potuto accettare il rischio con un sovrappremio o con una limitazione. Il caso è inventato a scopo didattico.

Il ruolo dei dati e della privacy

I dati sanitari raccolti sono trattati secondo il GDPR e il Codice privacy. Avete diritto di conoscere finalità, destinatari e durata di conservazione, di accedere ai dati e di chiederne la rettifica. In caso di sinistro, la compagnia può chiedere ai beneficiari documentazione medica del defunto e talvolta di accedere alle cartelle cliniche, nei limiti previsti dalla normativa. Per questo è bene che i beneficiari conoscano il medico curante e sappiano dove sono i documenti.

Dichiarazioni diverse dallo stato di salute

Non conta solo la salute. Possono rilevare:

• la professione: dichiarare un'attività meno rischiosa di quella reale;
• lo sport praticato, anche a livello amatoriale;
• le abitudini di fumo;
• altre polizze vita già stipulate, quando richiesto;
• residenza e viaggi in aree specifiche.

Anche in questi casi l'inesattezza può avere effetti sulla prestazione. Ricordate che, per l'assicurazione sulla vita di un terzo, è richiesto il consenso scritto dell'assicurato (art. 1919 c.c.): se non c'è, il contratto è nullo.

Quando rivolgersi a un professionista

Se avete una patologia complessa e non sapete come dichiararla, chiedete a un intermediario iscritto al RUI di spiegare per iscritto come verrà valutata, oppure a un consulente indipendente. Se la compagnia ha contestato una dichiarazione, rivolgetevi presto a un avvocato: i termini per agire possono essere brevi. La guida sulla liquidazione spiega come procedere dopo il decesso.

Domande frequenti

Posso correggere il questionario dopo averlo firmato?

Se vi accorgete di un errore, comunicatelo subito per iscritto alla compagnia, che potrà rivalutare il rischio. Segnalare spontaneamente un errore è molto meglio che farlo emergere dopo un sinistro.

La compagnia può controllare le mie cartelle cliniche?

Può richiedere documentazione in caso di sinistro, nel rispetto della normativa sulla privacy e con le autorizzazioni previste. Per i beneficiari è importante sapere come funziona la procedura.

Se non so la risposta a una domanda?

Segnalatelo e chiedete chiarimenti al medico o all'intermediario. Non rispondete "no" per sicurezza.

Fonti ufficiali

• Normattiva — Codice civile, artt. 1892, 1893, 1919 e seguenti.
• IVASS — informazioni per i consumatori sulla fase precontrattuale.
• Garante per la protezione dei dati personali — trattamento dei dati sanitari.